Återbäring

Jag har min hemförsäkring hos Länsförsäkringar, som är ett kundägt företag. Den vinst försäkringsbolaget gör på sina olika försäkringskategorier kan antingen investeras i verksamheten eller gå tillbaka till kunderna, dvs ägarna. I år handlar det för min del om cirka 10 procent av försäkringspremien i återbäring.

En intressant aspekt av olika jämförelsesajter för försäkringar (och andra tjänster) är att de inte tar hänsyn till den återbäring man kan få som kund hos Länsförsäkringar. Även om Länsförsäkringar brukar klara sig ganska bra i sådana jämförelser bör de alltså få ytterligare ett plus i kanten med tanke på en potentiellt lägre försäkringspremie i de fall försäkringen går med överskott.

Numera även nördtestad!

Välgörenhet som stjälper

Det är en i grunden bra idé att bry sig om sina medmänniskor och försöka hjälpa dessa varhelst på jorden de nu råkar sig befinna. Välgörenhet och bistånd är dock inte helt okomplicerade företeelser. En god tanke riskerar att ge negativa följdverkningar som man inte räknat med. Maja Slarv skriver till exempel här ett inlägg om hur hon har lånat ut pengar till en kvinna i Tanzania som köper begagnade kläder från väst som hon sedan säljer i hemlandet. Denna kvinna gynnas säkerligen av Maja Slarvs generositet. Hennes landsmän och befolkningen i Tanzania förlorar dock förmodligen på detta bistånd:

"En rapport från FN-organet Unctad och världshandelsorganisationen WTO anger
handeln med begagnade kläder som en starkt bidragande orsak till sammanbrottet
för Tanzanias textilindustri. I land efter land i Afrika söder om Sahara är
importen av begagnade kläder bland de tio största importprodukterna. Allt fler
länder reagerar nu mot detta. Uganda, som har generellt låga tullmurar, höjde
nyligen tullen på just dessa produkter."

Citatet kommer från Palmecenter.se (se artikel nedan). Begagnade kläder från väst är nämligen så billiga att de slår ut den inhemska textilindustrin i Afrika. Textilindustrin har historiskt fungerat som en motor i utvecklingsländernas ekonomier men i Afrika riskerar alltså "vårt samvete" att få katastrofala konsekvenser för ekonomin, textilarbetarna och deras familjer.

Sverker Lindström, utredare av den skadliga textilhandeln (Palmecenter.se):

"Det finns många myter om denna verksamhet. Många tror att kläderna vi lägger i
insamlingsorganisationernas lådor blir gåvor till behövande eller möjligen att
en del säljs i Sverige. Men få vet att de är grunden för en stor internationell
handel. Informationen måste bli tydligare."

Sluta för all del inte med välgörenhet, men fundera gärna över talesättet ger du en fattig man fisk är han mätt för en dag, lär du honom fiska är han mätt för en livstid.

Läs artikeln Klädinsamling redovisas dåligt i Dagens Nyheter för mer information. I LO Globalt finns också en artikel om fenomenet (PDF). Även Palmecentret tar upp handeln med begagnade textilier i artikeln Begagnade kläder slår ut Afrikas textilindustri.

21 989 kr

Ett Xbox 360 kostar numera bara 1 790 kr. The Orange Box, Splinter Cell: Double Agent och Grand Theft Auto 4 ger många timmar skönt spelande för 1 747 kr. En vanlig 37 tums tv går lös på 8 584 kr. I sovrummet behöver jag bara en mindre variant, kostar 3 088 kr. När tjock tvn i sovrumet har försvunnit får jag kanske plats med skrivbordet Gustav (2 495 kr). Markus ger god sittkomfort för endast 1 795 kr. Min mobiltelefon är 2 år gammal. Den fungerar visserligen men saknar GPS och kan därför inte hjälpa mig när jag går vilse. 2 490 kronor kostar det att tryggt orientera sig fram i tillvaron. Inga jätteflotta prylar men trots det tickar det alltså bort 21 989 kr. Jag behöver dessutom komplettera garderoben inför våren/sommaren samt besöka tandläkaren. 30 000 kr är nog en realistisk slutsumma.

Risken att förlora allt

Många som håller på med aktier yttrar sig ofta i stil med "på lång sikt går det alltid upp". Vad man kanske inte alltid inser är att detta inte nödvändigtvis innebär att varje enskild aktie man äger alltid går upp på lång sikt. Man kan faktiskt förlora precis allt. Man kan till och med förlora allt bara över en helg. Detta var precis vad som hände aktieägarna i Bear Stearns. I fredags var deras aktier värda 170 dollar och idag är de bara värda 2 dollar. FED ingriper för att skydda spararnas pengar och för att hindra spridningseffekter om banken gick i konkurs, men man struntar, helt riktigt, i aktieägarnas pengar. Aktieägare riskerar alltid att förlora 100 procent av sitt kapital. Det tål att tänkas på. Äger du kanske aktier i Kaupthing Bank? SAS? Ericsson? Risken att dina aktier blir värdelösa är inte alls 0 procent som du kanske har trott. Kaupthing kan kollapsa precis som Bear Stearns. SAS överlever inte utan långsiktigt hållbara vinster på en stenhårt konkurrensutsatt marknad. Ericsson var en hårsmån från konkurs under It-kraschen, det kan hända igen. Du gör bäst i att sova oroligt om natten.

Lite målsättningar

Vid årets början satte jag ett mål om att mitt kapital skulle växa till 270 000 kr vid årets slut. I skrivande stund har kapitalet istället minskat med cirka 5 000 kr. Det blir alltså svårt att nå årets mål såvida börsen inte stiger kraftigt under det andra halvåret.

Målsättningar är dock kul och jag har därför bestämt att mitt kapital om två år skall vara fördubblat, dvs uppgå till 360 000 kr. Givet ett sparande på 6 000 kr per månad måste kapitalavkastningen uppgå till 36 000 kr, vilket motsvarar 20 procent av 180 000 kr, vilket alltså är utgångsläget. Om miljonen skall komma innan jag dör vill det till att jag sätter fart. Jag räknar med en rejäl börsuppgång 2010-2011, annars kan det nämligen bli svårt att nå målet om ett sparkapital på 500 000 kr om 3 år. Givet ett sparande på 6 000 kr per månad i tre år måste kapitalet avkasta 104 000 kr på tre år. Detta motsvarar 57,7 procent av 180 000 kr. Ränta på ränta effekten och räntan på ett hela tiden (förhoppningsvis) allt större kapital gör dock att det inte är helt orealistiskt att räkna in över 100 000 kr i kapitalavkastning på 36 månader. Jag återkommer med resultatet av dessa mål någon gång i mars 2011.

Sparandets sammansättning

Vilken sammansättning ett långsiktigt sparande bör ha kan man diskutera hur länge som helst. För egen del har jag inte haft några särskilda mål rörande andelen räntesparande kontra aktiesparande. Mitt enda sparsammansättningsmål överhuvudtaget har varit att jag skall ha en så stor summa på ett vanligt bankkonto att jag klarar mig helt utan inkomster ungefär ett halvår. Vid en sådan ofrivillig inkomstlöshet räknar jag med att kraftigt kunna skära i mina utgifter och därmed göra av med bara cirka 7 500 - 8 000 kr per månad. Jag har idag 51 000 kronor på mitt buffertkonto och har alltså uppfyllt mitt mål.

Utöver min "låsta" buffert har jag även haft pengar på ett annat sparkonto. Dessa pengar har jag kunnat använda för både konsumtion och aktie- och fondköp. Dessvärre har mina aktieköp under 2008 fått denna "fria" buffert att smälta ihop till nästan ingenting och mina aktie- och fondköp måste numera finansieras med månadslönen. Varje månad har jag alltså alternativet att antingen placera mitt överskott på aktier och fonder, låta pengarna stå kvar på den "fria" bufferten eller föra över dem till den "låsta" bufferten. I nuläget talar mycket för att jag denna månad inte genomför särskilt stora aktie- och fondköp utan låter pengarna ackumuleras på kontot för att eventuellt användas när börsen kraschat ordentligt.

Hur har då fördelningen mellan "Pengar", "Fonder" och "Aktier" i mitt sparande förändrats över tid? Låt oss se efter.

20001231
Pengar 20 procent
Aktier 9 procent
Aktiefonder 71 procent

20011231
Pengar 36 procent
Aktier 11 procent
Aktiefonder 53 procent

20021231
Pengar 1 procent
Aktier 16 procent
Aktiefonder 83 procent

20031231
Pengar 8 procent
Aktier 32 procent
Aktiefonder 60 procent

20051231
Pengar 60 procent
Aktier 21 procent
Aktiefonder 19 procent

20061231
Pengar 41 procent
Aktier 18 procent
Aktiefonder 41 procent

20071231
Pengar 45 procent
Aktier 19 procent
Aktiefonder 36 procent

20080229
Pengar 37 procent
Aktier 25 procent
Aktiefonder 38 procent

På lång sikt har andelarna varierat kraftigt, vilket har berott på den privatekonomiska situationen. Ibland har jag varit tvungen att nagga på bufferten för att överleva, ibland har jag kunnat satsa extrainkomster på aktier. På kort sikt har andelen pengar minskat och andelen aktier ökat. Denna trend fortsätter in i mars månad. Att ha ungefär en tredjedel i räntesparande verkar lagom, men denna andel kommer säkerligen att minska rejält de närmsta åren. Om jag skall nå mina sparmål är jag beroende av att huvuddelen av mitt sparande ger en betydligt högre avkastning än banken kan ge. Jag har dessutom inget privatekonomiskt behov av en större buffert just nu. Jag hade naturligtvis föredragit om andelen räntesparande idag var 100 procent, vilket den hade varit om jag hade sålt av alla aktier och fonder i somras. Att försöka öka och minska andelen räntesparande för att matcha börsutvecklingen bör vara en målsättning för varje aktiesparare men jag har inte nått dithän ännu.

Internetproblem

Min Internetanslutning fungerade inte igår. Det var faktiskt ganska skönt. Normalt sett står ju datorn på hela tiden och då blir det lätt så att man passar på att kolla in nyhetsflödet, läsa olika bloggar, granska börskurser osv lite för ofta. Jag brydde mig inte ens om att kolla in börskurserna eller nyheterna på text-tv igår, vilket bör betyda att jag trots allt inte är beroende.

Dags för nästa nedgångsfas?

Det verkade ett tag som om börserna hade stabiliserat sig efter januari månads stora ras. Nu blir jag dock inte förvånad om det fortsätter nedåt med ytterligare 10 procent. Det är aldrig för sent att sälja men nu känns det faktiskt så. På köpfronten finns inte mycket att göra eftersom jag utöver min buffert på 51 000 kr, som jag inte rör, bara har några enstaka tusenlappar tillgängliga för nya aktie- och fondköp. Nu när det har gått dåligt så här länge kanske det är lika bra att börsen inte rör sig uppåt på ett bra tag, så att man får möjlighet att månadsspara till, vad vi hoppas är, låga kurser ytterligare någon tid.

Jag kan tänka mig att motivationen hos många sparare påverkas negativt av börshumöret. Man vill ju så gärna att kapitalet skall växa varje månad. Och gör det inte det kan man ju lika gärna köpa prylar för pengarna, tänker nog många. Personligen drabbades jag idag av en liten köpimpuls när jag såg en mobiltelefon med inbyggd GPS. Tänk vad härligt att inte behöva gå vilse längre, tänkte jag! Min låga konsumtionslust tycktes som bortblåst. Jag tvingades anstränga mig för att skaka bort Herr Slösa ut huvudet. Humöret är dock på topp och snart är det vår med allt vad det innebär av skränande fiskmåsar utanför sovrumsfönstret.

Internationella kvinnodagen

Idag är det Internationella kvinnodagen och naturligtvis deltar även jag i detta firande. Jag har under veckan som gått haft ett kvinnotema på mina inlägg, bland annat om kvinnliga ekonomibloggare samt kvinnliga aktier. Jag har dessutom uteslutande skrivit kommentarer i kvinnliga bloggar. För att ytterligare bidra till firandet av Internationella kvinnodagen och alla kvinnor byter jag dessutom idag tillfälligt ut bloggens signaturbild till en bild som bättre speglar helgens festiviteter. Man kan väl inte vara särskilt mycket mer kvinnlig än Scarlett Johansson? Se och jämför själva hemma framför spegeln. Ha en underbar lördag och ett fantastiskt trevligt firande!

Uppdatering:

Efter att ha utsatts för viss kritik rörande mitt firande av Internationella kvinnodagen kände jag att det var nödvändigt att utöka mitt deltagande i kvinnokampen. Jag har därför tagit på mig spenderbyxorna i ett försök att gynna de lågbetalda kvinnorna i detaljhandeln. Cirka 1000 kr spenderades på IKEA. Jag stödde inte bara de lågbetalda kvinnorna genom att handla på IKEA utan visade rent allmänt stor sympati för kvinnosaken genom att inhandla heminredning, bland annat en kudde till soffan. Jag övervägde till och med att införskaffa en ny uppsättning gardiner samt en stor vas (som ersättning till min numera mycket döda stora prydnadskrukväxt i vardagsrummet) men kände att jag hade gjort tillräckligt för kvinnorna idag. Många kvinnopoäng till Gustav alltså!

Jag vill också tydliggöra att bilden på Scarlett Johansson inte på något sätt har att göra med yttre skönhet. Bilden syftar till att synliggöra den inre skönhet som finns hos alla kvinnor.